很多人在投保健康險(xiǎn)或壽險(xiǎn)時(shí)，大部分產(chǎn)品的健康告知會(huì)問及自己直系家屬的患病情況，這里就會(huì)涉及到一個(gè)非常重要的概念——家族病史。目前各保險(xiǎn)公司對(duì)家族病史的核保標(biāo)準(zhǔn)都有所區(qū)別，有的產(chǎn)品核保較嚴(yán)，將家族史作為考慮因素，而有的產(chǎn)品則沒有家族史核保要求。

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有家族病史買保險(xiǎn),投保理賠都很難嗎

家族病史（即家族史）可理解為某一種疾病在家族成員中的發(fā)病情況，如果家庭成員中至少有2人患有同一種疾病，那么該種疾病就懷疑有家族傾向，常見的家族病史有糖尿病、高血壓病、冠心病、惡性腫瘤等。

家族病史不管是遺傳性的，還是因?yàn)樯瞽h(huán)境和飲食習(xí)慣造就的，家庭成員患有該種疾病的可能性也會(huì)大大增加。

以肺癌為例，環(huán)境因素是引起這種癌癥的主要原因，如果家庭成員吸煙，其他家屬也會(huì)接觸到二手煙中的致癌物質(zhì)，那么同樣有可能導(dǎo)致肺癌。因此，大部分保險(xiǎn)公司也會(huì)將家族病史作為核?？紤]因素。

先來看看有家族病史的人購(gòu)買保險(xiǎn)會(huì)有何影響。

1、健康險(xiǎn)。健康險(xiǎn)與疾病是有著直接的關(guān)系，因此，它對(duì)于被保人的健康因素也非常嚴(yán)苛。健康高中里通常會(huì)需要告知既往病史、現(xiàn)有病史、體檢結(jié)果、家族病史等。此外，若是產(chǎn)品所保障的疾病容易有家族傾向，那么家族病史將會(huì)作為保險(xiǎn)公司最重要的承保考慮因素，比較典型的就是防癌險(xiǎn)！

大部分健康險(xiǎn)會(huì)將家族遺傳性疾病列為除外責(zé)任，若投保人本身就患有先天性疾病或家族遺傳性疾病的，健康告知是很難通過的。既然無(wú)法投保，理賠也就無(wú)從談起了。但若是投保時(shí)是健康體，等待期過后被確診罹患遺傳性疾病的，重疾險(xiǎn)可以賠嗎？

小編認(rèn)為還是有可能獲賠的！為什么？

一是在重疾險(xiǎn)規(guī)定的保障種類里，幾乎沒有“遺傳病”（指的是確認(rèn)由遺傳原因?qū)е碌?，而并非與遺傳因素“有關(guān)”的遺傳?。?。二是有部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)規(guī)定某種疾病責(zé)任不受家族遺傳性疾病限制，比如血友病。但這一點(diǎn)比較細(xì)節(jié)，并非所有產(chǎn)品中都有。

再來看看醫(yī)療險(xiǎn)，不同層次的醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于家族遺傳性疾病的處理是不同的。

首先在投保時(shí)已經(jīng)發(fā)病的，都會(huì)算作既往癥，保險(xiǎn)公司會(huì)做除外或拒保處理。

其次，投保時(shí)未發(fā)病，等待期過后發(fā)病則有三種可能：一是完全拒賠，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、中高端醫(yī)療險(xiǎn)大多數(shù)如此；二是會(huì)有專項(xiàng)保額進(jìn)行部分賠付，這是在高端醫(yī)療險(xiǎn)里比較常見的；三是沒有限制，直接賠付。但這種情況畢竟極少，并且價(jià)格肯定不菲。

2、定期壽險(xiǎn)。雖然壽險(xiǎn)主要保障的是身故和全殘，雖然會(huì)涉及到疾病，但身故與患病可能并無(wú)必然關(guān)系。因此，僅有小部分核保較為嚴(yán)格的保險(xiǎn)公司會(huì)考慮被保人的家族病史情況。

那么有家族病史的人該如何買保險(xiǎn)呢？

首先，社保是一定要備好的。

其次，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)要記得搭配使用。通過以上的內(nèi)容其實(shí)可以得知，有的家族病史在醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法保障的情況下，重疾險(xiǎn)是可以保障的（比如血友?。?。而有的疾病在重疾險(xiǎn)無(wú)法覆蓋到的地方，醫(yī)療險(xiǎn)是可以保障的（比如非遺傳性的罕見病）。

然后有經(jīng)濟(jì)能力的可以為自己配備好高端醫(yī)療險(xiǎn)，畢竟它不僅僅止于“好服務(wù)、好資源”上，在保障方面也是非常有優(yōu)勢(shì)（先天性疾?。?。

最后建議大家一定要盡早投保，尤其是有家族病史的人，最好在還未發(fā)病時(shí)就及時(shí)配備好保險(xiǎn)保障。